Los seguros hipotecarios obligatorios son una parte más a tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo para hacer frente a la adquisición de una vivienda o local pero, probablemente, te habrás preguntado alguna vez si, realmente, no hay más remedio que contar con ellos.
En este post, vamos a analizar la figura de los seguros hipotecarios obligatorios, un escollo más en el cumplimiento de los sueños y metas personales de encontrar un hogar adaptado a tus necesidades y expectativas.
La presencia inalienable de los seguros hipotecarios obligatorios te la explicamos con todo lujo de detalles para que entiendas el papel de este servicio en las hipotecas que se aprueban día a día en nuestro país.
¿Cuáles son los seguros vinculados a hipotecas habitualmente?
La contratación de un préstamo hipotecario trae consigo normalmente una serie de compromisos y vínculos con la entidad bancaria en cuestión.
Si atendemos a la legislación vigente, podemos diferenciar dos seguros relacionados con la hipoteca: los seguros de vida y los seguros de hogar.
¿Pero son los seguros hipotecarios obligatorios? Aquí es donde nos encontramos con el kit de la cuestión que nos lleva a la creación de este artículo.
Lo cierto es que, lejos de lo que se cree, según la ley, el único seguro hipotecario obligatorio es aquel que abarca los daños por incendio.
Entonces, ¿qué hay de las otras modalidades de seguro mencionadas anteriormente y que suelen incluirse en los préstamos hipotecarios?
El seguro de vida vinculado a la hipoteca
Este tipo de póliza es, según sugieren los expertos, altamente recomendable pero no tienes por qué contratarlo con la misma entidad financiera que te concede el préstamo, la cual, frecuentemente, ofrece una serie de supuestos beneficios si lo contratas con ella.
Pero una cuestión que muchas personas ignoran es que tienes la capacidad de negociar los términos y condiciones de esa póliza, así como contemplar otras ofertas del mercado.
La importancia del seguro de vida en una hipoteca
Es vital contar con un seguro de vida relacionado con una hipoteca, puesto que, de lo contrario, si el titular (o cualquier otra persona con la capacidad de afrontar las cuotas del préstamo) fallece o sufre una invalidez permanente, el banco puede hacerse con la propiedad del inmueble, lo que supondría un problema para el banco y para los posibles herederos de esta construcción, quienes pueden perder todo derecho a recibir la potestad sobre ella.
El seguro de vida de hipoteca es la figura que actúa como tabla de salvación para esos herederos, presentándose como la alternativa en caso de fatalidad de los titulares sin tener que hacer frente a costes innecesarios.
El seguro de hogar contratado con una hipoteca
Si te preguntas si los seguros hipotecarios obligatorios contemplan el seguro de hogar, lo cierto es que no es estrictamente necesario desde el punto de vista legislativo, aunque hay algunos matices a los que atender.
Entre estas cuestiones, debes tener en cuenta que un seguro de hogar contempla los posibles daños por incendios que se pueden dar en una vivienda.
La Ley de Regulación del Mercado Hipotecario es la normativa que establece que esta póliza se contrata según el valor catastral del inmueble, sin tener en cuenta el valor del suelo, garantizando así el pago del préstamo hipotecario si se sufre algún tipo de daño, entre los que se encuentran los causados por incendios, explosiones o fenómenos naturales como hundimientos de terrenos, tormentas o granizos.
Entonces, ¿son obligatorios estos seguros?
Como hemos indicado anteriormente, los seguros de vida son muy recomendables por las amplias coberturas que contemplan en caso de percances que puedan afectar a la salud del titular o titulares del seguro.
Los bancos con los que se puede contratar una hipoteca suelen instar o, directamente, incluir el seguro de hogar y/o de vida entre los requisitos para el inicio de este acuerdo pero, desde el punto de vista de la ley, no pueden obligarte a contratarlos con ellos directamente, sino que tienes la libertad para encontrar cualquier otra oferta del mercado que más encaje con tus necesidades y preferencias.
Más allá de la obligatoriedad, que como has leído, sólo se contempla con los daños por incendios en el inmueble, siempre es recomendable contar con una protección ante posibles percances que puedan afectar a la construcción; son muchos los posibles infortunios que puede experimentar una casa y que no tienen cabida en los seguros más básicos, por lo que nunca está de más contratar pólizas más completas, con coberturas adicionales que respalden a los propietarios ante hechos tan probables como robos, daños eléctricos o, incluso, los efectos de las trastadas de los más pequeños de la casa.
La reforma de la Ley Hipotecaria de 2019
La Ley Hipotecaria en 2019 experimentó una reforma que supuso un antes y un después en cuestiones de seguros hipotecarios obligatorios.
¿Producto Vinculado o Combinado?
Un producto vinculado es aquél que el banco puede exigir previo a la concesión de una hipoteca para garantizar el cumplimiento de las obligaciones o un seguro de incendios sobre la vivienda, siendo por tanto obligatoria su contratación al estar vinculado a la concesión del préstamo. Sin embargo, el banco no puede obligar a contratar el producto con ellos, siendo de obligatoria aceptación cualquier seguro contratado por el cliente siempre que se cumpla que fuese similar al que el banco exige. En la práctica, ningún banco comercializa hipotecas con productos vinculados, ya que la ley es clara y bajo ese nombre no les permite obligar a contratar los seguros con quien ellos indiquen al cliente.
Por otro lado, la ley permite la comercialización de productos combinados, que son aquellos que en función de su contratación pueden bonificar, en teoría positivamente las condiciones de la hipoteca. Esto es algo que ya llevan haciendo los bancos durante bastantes años. En ocasiones sobrepasando la legalidad, exigen (nunca por escrito y si verbalmente) que estos productos son obligatorios para la concesión de la hipoteca.
Suponiendo que la banca actuase de manera ética, como decíamos los productos combinados son aquellos destinados a “favorecer” al cliente, principalmente con bajadas en los tipos de interés en caso de su contratación, en este caso si legalmente con ellos.
Sin embargo, la ley si obliga a la banca a mostrar los costes, intereses y cuotas hipotecarias con y sin contratación de estos productos entre los que se suelen encontrar los seguros. Esto es importantísimo. Llevamos años sorprendiendo a nuestros clientes cuando les planteamos los precios de nuestros seguros, que generalmente son más de un 50% más baratos que los que tienen contratados con el banco. La respuesta de nuestros clientes suele ser… «ya, está muy bien, pero si lo cambio me suben el tipo de interés”.
Siempre les respondo lo mismo. ¿Te has parado a calcular cuánto supone de aumento de cuota hipotecaria en caso de no tener contratado el seguro con el banco? Y… ¿Cuánto te ahorras por cambiarlo y no tenerlo con el banco?
En el 99,99% de los casos, el ahorro en la prima anual del seguro supera el incremento de las cuotas de la hipoteca al año. ¿Resultado? Que nos compensa enormemente cambiar el seguro y dejar de tenerlo contratado con el banco, aunque nos suban el tipo de interés.
En definitiva, tienes la total libertad de elegir la póliza y las condiciones del seguro de vida o de hogar que consideres más oportunas. Puedes consultar entre la amplia oferta de Mejor Seguro Vida, un servicio en el que ofrecemos la máxima flexibilidad a los interesados en hacerse con una protección a su medida, sin coberturas adicionales e innecesarias, para que tengas la certeza de que contratas aquello que, según tus necesidades y las de los tuyos, es lo más correcto para vivir con total tranquilidad.