Seguro de vida entera

 

En muchas ocasiones, los clientes nos señalan lo injusto que es, que aún siendo necesario por distintas circunstancias de la vida, llegado una edad no puede suscribir o continuar con un seguro de vida.

A día de hoy, esto ya no supone un problema, ya que existen en el mercado los denominados seguros de vida entera, los cuales garantizan un capital de fallecimiento mientras no se anule la póliza, independientemente de la edad del asegurado.

¿Qué es un seguro de vida entera?

Lo primero que hay que tener claro, que es un seguro el cual siempre se cobra. De hecho, es el único seguro de vida con estas características.

Se puede considerar dentro del grupo de seguros de vida mixtos, pues tiene un componente de ahorro. Se combina así un seguro de ahorro y un seguro de vida riesgo.

Por tanto, en caso de siniestro de fallecimiento serán los beneficiarios quienes cobren el capital, y en caso de supervivencia será el propio asegurado quien cobre el capital si así lo decide por su valor de rescate.

¿Por qué tener un seguro de vida vitalicio?

Los seguros de vida entera permiten aunar en un único seguro dos cuestiones muy importantes. Por un lado la protección de los beneficiarios en caso de fallecimiento, así como la posibilidad de acumular un capital a largo plazo garantizado y con participación en beneficios.

 
 

¿Cómo funciona un Seguro de Vida Entera?

Una de las características de este seguro de vida, es que la prima pagada es siempre la misma.

Con esta prima pagada, una parte está destinada a la protección en caso de fallecimiento, y la otra a generar el ahorro.

Pues bien, mientras se paguen las primas pactadas, la cobertura de fallecimiento se mantiene en vigor sin límite de edad. Esto ya es diferenciador, pues no existe un límite de edad en el cual la garantía de fallecimiento desaparece, es decir, tenemos un seguro de vida vitalicio.

Por otro lado, con las primas pagadas destinadas al ahorro se van acumulando añadiendo una participación en beneficios. A largo plazo, el valor de rescate de este fondo superará las primas pagadas por esa rentabilidad ofrecida.

Características

Respecto de la cobertura de riesgo, tiene 2 características que lo diferencian del resto de seguros de vida riesgo:

  • El seguro de vida entera es vitalicio, si se consuman las primas pactadas, es un seguro en el cual la garantía de fallecimiento es ilimitada e independiente de la edad del asegurado. Si el seguro se mantiene en vigor y se produce el siniestro, se cobrará la prestación por la cobertura de fallecimiento independientemente de cuando se produzca o qué edad tenga el asegurado.
  • El seguro de vida entera tiene primas vitalicias. Esto quiere decir que la prima a pagar será la establecida en el contrato, y será siempre la misma, es decir, no aumenta y es la misma a lo largo de la duración del contrato.

En cuanto al componente del ahorro:

  • Valor de rescate. A partir del segundo año existe la posibilidad de rescatar el capital garantizado más una participación en beneficios. Esta posibilidad unida a la cobertura de riesgo es lo que hace que este producto es muy interesante. Si la póliza se mantiene en vigor, a largo plazo este valor de rescate será superior a las primas pagadas. Es por ello que está destinado a un ahorro a largo plazo.

Ventajas

Cobertura de vida riesgo de por vida. Como se ha indicado, la cobertura de fallecimiento no desaparece al cumplir los 65 ni los 70 años.

  1. Ahorro a largo plazo. La posibilidad de acumular un capital y una rentabilidad añadida que permita, por ejemplo, complementar la jubilación
  2. Disponibilidad del ahorro. Tanto si sabes para qué y cuándo vas a disponer del ahorro acumulado o no, a partir del segundo año se puede solicitar el valor de rescate, y asimismo mismo también pueden solicitarse anticipos
  3. Flexibilidad. En la parte de vida riesgo, como es obvio, se pueden modificar beneficiarios tantas veces se desee. También puedes establecer la forma de pago de primas, que pueden ser vitalicias o temporales.
    Asimismo se puede interrumpir el pago de primas manteniendo la póliza en vigor reduciendo coberturas de valor de rescate y capital de fallecimiento, o reducir solo el valor de rescate.
  4. Ventajas fiscales. Se tributa exclusivamente por la diferencia entre primas pagadas destinadas al ahorro y el valor rescatado, es decir, se tributa exclusivamente por los rendimientos en el IRPF (rendimientos de capital mobiliario). La parte de prima destinada a vida riesgo no tributa.
  5. La gran ventaja de un seguro de vida entera es que permite en un solo producto, cumplir con un doble objetivo. Dejar protegida a tu familia en caso de fallecimiento, se produzca este hecho a la edad que sea (incluso a los 110 años) y por otro lado ir construyendo un patrimonio que podrías utilizarlo en el momento que lo necesites (por ejemplo tras tu jubilación).
 
 

¿Cuánto cuestan los seguros de vida entera?

La prima de un seguro de vida entera se puede pagar de dos maneras:

Prima Vitalicia, en la cual estarás pagando la prima lo mismo que dure la póliza, es decir, hasta que se fallezca o hasta que se solicite el 100 % del valor de rescate.

Prima temporal, en la cual se abonará la prima durante el periodo pactado. Lo habitual es poner las primas hasta la edad de jubilación, es decir, hasta que se cumplan entre 65 ó 70 años

Tanto la prima vitalicia como la prima temporal podrán fraccionarse de forma mensual, trimestral, semestral o anual.

¿Qué compañías ofrecen este seguro?

Existen actualmente compañías aseguradoras que garantizan una oferta suficiente para poder comparar entre ellas.

En mejorsegurovida.com podemos asesorarte para que el seguro cumpla tus expectativas, conozcas sus coberturas y limitaciones o exclusiones.