Un seguro de vida riesgo es un tipo de seguro que establece una serie de compensaciones económicas para los beneficiarios de la póliza, en caso de deceso del titular. Si el asegurado fallece, las personas establecidas en el contrato tendrán derecho a recibir una indemnización establecida en función de las condiciones del contrato.
En la actualidad, los seguros de vida riesgo se pueden adaptar a las características del titular y a las necesidades de los tomadores. La aseguradora también establece una serie de condiciones, determinadas comúnmente por tres parámetros:
- Edad del asegurado
- Historial médico
- Capital
Tanto la edad como el historial médico del titular nos aportan factores de riesgo, que van a influir en el precio del seguro y sus coberturas. El capital asegurado es variable y depende de las condiciones que establezcan las partes.
Es importante señalar que los factores anteriores pueden provocar que la aseguradora no acepte la póliza debido a los riesgos asociados a los criterios de salud del titular.
Tipos de seguro de vida riesgo
Existen dos tipos de seguros de vida riesgo, en función de las condiciones temporales que estipulan los contratos. Los seguros de vida entera no están sujetos a condiciones temporales, mientras que los seguros de vida riesgo temporales sí están sujetos a ciertas circunstancias o períodos de tiempo determinados.
Seguro de vida riesgo entera
El seguro de vida riesgo entera cubre a los tomadores del titular en cualquier circunstancia, aportando un capital en caso de deceso que se puede pagar mensualmente, trimestralmente, en un solo pago, etc.
Este tipo de póliza no está sujeta a condiciones temporales, si el titular fallece, los beneficiarios obtienen el capital sin más condiciones.
Seguro de vida riesgo temporal
Los seguros de vida riesgo temporales sí están sujetos a ciertas condiciones, ya sea por situaciones asociadas al seguro o por causas temporales.
Un seguro de vida asociado a una hipoteca es un seguro de vida riesgo temporal, en este caso la póliza será válida durante el tiempo de amortización del préstamo y estará sujeta al capital no amortizado hasta el momento del deceso. Este tipo de seguro se suele establecer para que los familiares del titular no tengan que hacer frente a ninguna deuda en caso de fallecimiento.
Cobertura del seguro de vida riesgo
Las coberturas de los seguros de vida riesgo son muy variables, debido a que en la actualidad este tipo de póliza se puede adaptar tanto a las condiciones del titular como a las necesidades de los tomadores.
El proceso básico prevé una indemnización para familiares y personas cercanas en caso de deceso del titular, a partir de esta premisa, las condiciones se pueden modificar para ajustarse a los deseos de las partes implicadas.
Diferencia del seguro de vida riesgo y seguro de vida ahorro
El seguro de vida riesgo y el seguro de vida ahorro son dos opciones pensadas para personas que buscan rendimientos diferentes en sus seguros de vida.
Cuando hemos analizado qué es un seguro de vida riesgo, indicábamos que se trata de un seguro que cubre el fallecimiento en base a un capital establecido por contrato, este capital es fijo en las pólizas de vida entera, o decreciente si está sujeto a condiciones hipotecarias. Los seguros de vida entera prevén una indemnización que no varía si las condiciones del contrato se mantienen, mientras que un seguro temporal, por ejemplo asociado a una hipoteca, va a reducir las compensaciones en función de las amortizaciones hipotecarias.
El seguro de vida ahorro también es un seguro de vida en el que se establecen una serie de compensaciones económicas para familiares y allegados, pero cuyo capital se puede incrementar mediante inversiones. Las aportaciones a este tipo de seguro de vida aumentan pudiendo ser recuperadas en cualquier momento, en caso de deceso los beneficiarios obtienen el capital inicial más la rentabilidad obtenida por la póliza.
Los planes de vida ahorro son un producto financiero que cubre dos necesidades, por una parte los tomadores están financieramente protegidos en caso de fallecimiento, y además, el titular dispone de un instrumento de ahorro que puede gestionar con absoluta libertad, incluso retirando fondos si fuera necesario.
¿En qué casos se recomienda contratar un seguro de vida riesgo?
La causa principal para la contratación de seguros de vida riesgo viene determinada por la persona que obtiene los ingresos de una familia. Si un núcleo familiar dispone de todos sus ingresos a partir de un único miembro, es recomendable contratar un seguro de vida riesgo para cubrir una eventualidad grave en caso de deceso.
Los profesionales de alto riesgo también pueden contratar un seguro de este tipo para proteger a sus seres más próximos. Un seguro de vida por profesión de riesgo está ligado a la actividad profesional del titular, en caso de fallecimiento se establecen unas primas para las personas que dependen económicamente del titular.
Por último, las personas que acumulan uno o varios créditos elevados, pueden evitar el traspaso de deuda a familiares mediante la contratación de este tipo de seguro, en este caso sería la aseguradora quien se haría cargo del capital no amortizado en caso de deceso.
¿Cómo elegir un seguro de vida riesgo?
Para la elección de un seguro de vida es fundamental comprobar que las cláusulas se adecúan tanto al titular como a los beneficiarios. Ya se trate de un seguro temporal o de un seguro permanente, este tipo de pólizas son adaptables y por tanto, pueden incluir diversas coberturas.
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