La prima del seguro es uno de los aspectos que más interés y dudas suscitan entre los tomadores de una póliza, por lo que, en este post, queremos analizar qué es, la forma de calcularla y los diferentes tipos que existen en la actualidad a disposición de los clientes de estos productos.
Qué es la Prima del Seguro
La prima del seguro es el importe que debe abonar el tomador de una póliza a la aseguradora a modo de contraprestación por los servicios desarrollados, es decir, el precio del seguro que tiene que pagar el asegurado.
En otras palabras, es el pago que debe realizar el cliente a cambio del compromiso de la empresa de cubrir los posibles desembolsos a los beneficiarios recogidos por contrato. Los términos y condiciones de esta figura siempre quedan acordados entre ambas partes antes de la formalización del documento.
Es la forma de garantizar el cumplimiento de las condiciones acordadas en el contrato por parte de la compañía en caso de que suceda cualquier percance.
Por tanto, se trata de una prima variable, que cambia según la elección del cliente, teniendo en cuenta que se trata de una cantidad directamente proporcional al riesgo que asume la aseguradora, del valor asegurado, de la probabilidad de que se dé un siniestro o del tiempo, entre otros criterios importantes.
Cómo se calcula una prima del seguro
Si quieres calcular tu prima del seguro, existe una técnica precisa e infalible que le sirve a las compañías de este sector para determinar la cuantía justa y en proporción con las condiciones del contrato.
El objetivo a la hora de calcular esta prima es cuantificar y estimar el riesgo, mediante una cuantía que se conoce como prima pura, que no es otra cosa que el dinero que la aseguradora necesita tener para soportar el riesgo recogido en el contrato.
Esta primera cantidad es el resultado del cálculo de la probabilidad teórica media de que suceda un siniestro y del impacto económico para la empresa.
A la cifra resultante, se le añaden otros complementos, recargos o impuestos, conceptos que acaban suponiendo el total de la prima del seguro a la que debe hacer frente el cliente.
Entre estas sumas, suele influir también la llamada prima de inventario, la cual comprende los desembolsos en concepto de gastos de gestión y administración (cubriendo así el gasto de la aseguradora en cuestiones de comisiones, gastos de marketing, etc.).
Otros añadidos a la hora de calcular la prima del seguro son los siguientes:
- El margen de seguridad, que sirve a la compañía para cubrirse en caso de que los cálculos de la compañía experimenten alguna variación relevante.
- El margen comercial: que no es otra cosa que el beneficio económico que obtendrá la empresa.
- Los gastos de redistribución del riesgo asegurado a los que hace frente la compañía por el desempeño de su trabajo.
Estos son los componentes más comunes que forman parte de los procedimientos de cálculo de cada prima del seguro que realizan en su día a día las compañías aseguradoras.
Tipos de primas del seguro
En el mercado de las pólizas de seguros, podemos encontrar diferentes clases y tipos de primas del seguro, en función de distintos criterios.
Según la frecuencia de pago
La forma de pago de la prima del seguro puede ser de distintas modalidades, diferenciándose entre el desembolso único o periódico, en función, generalmente, de las preferencias y necesidades del cliente o las condiciones de la aseguradora.
El pago único se dará cuando el asegurado y la empresa acuerdan el desembolso de la prima en un único plazo mientras el contrato continúe vigente, como ocurre, por ejemplo, en el seguro de protección que suele incluirse en los préstamos.
El pago periódico, la modalidad más común en este sentido, consiste en el pago fraccionado de la prima del seguro, generalmente de manera regular, como la periodicidad trimestral, semestral o anual que suele regir un seguro de vida.
Según la evolución del riesgo contemplado
En este sentido, se pueden diferenciar entre una prima del seguro fija o variable. Si bien la prima fija es lo más habitual, la prima del seguro variable es la que rige la póliza, por ejemplo, del seguro del hogar, cuando el inmueble se somete a alguna reforma o cuando se añaden nuevos bienes al inventario.
La prima única
Este es otro tipo de seguro, denominado seguro temporal donde el periodo de tiempo de asunción del riesgo está estipulado en la póliza, y cuya prima se conoce como única, ya que se paga según el plazo que se quiere contemplar y de una sola vez. Por ejemplo, cuando el tomador va a practicar un deporte de riesgo durante unos días, para los cuales prefiere contar con esa protección.
Cómo se paga la prima del seguro
En cuanto a la forma de pago de la prima del seguro, lo más común es que esta transacción se realice mediante una domiciliación bancaria, ya que es el método más práctico, fácil, rápido y directo entre las dos partes. De hecho, es la forma de pago por defecto de gran parte de las compañías aseguradoras.
Otra de las vías de desembolso de la prima del seguro a través del mediador de la póliza. Se pueden dar dos casos:
- Agente exclusivo de la aseguradora: el montante se le transfiere a esta persona en concepto de pago de la prima.
- Agente Exclusivo: el seguro empieza a tener efecto en el momento en el que el asegurado tiene constancia de la transacción por parte del agente a la empresa, ya sea por medio de un justificante o por un recibo que tenga el mismo efecto.
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