El seguro de vida es un tipo de seguro que cubre en caso de fallecimiento o incapacidad del asegurado.
Los seguros de vida están pensados para evitar situaciones de desprotección. Por ejemplo, puedes contratar un seguro de vida para asegurar la supervivencia económica de tu familia en caso de que fallezcas antes de tiempo.
Ya sabes qué es un seguro de vida, pero antes de contratar uno es importante que conozcas algunos detalles.
¿Qué debo saber de un seguro de vida antes de contratarlo?
Para entender el funcionamiento un seguro de vida debes saber que hay 3 figuras clave:
- Asegurado
- Tomador del seguro (quien contrata el seguro y paga las cuotas)
- Beneficiario (quien recibirá el capital en caso de que se produzca el siniestro cuyo riesgo quede cubierto en el contrato de seguros)
- Asegurado, tomador y beneficiario pueden ser personas distintas, o una persona puede ocupar dos o más roles (tomador y asegurado; asegurado y beneficiario…).
Otros dos conceptos asociados a los seguros de vida son:
- Capital asegurado: Es la cantidad que reciben los beneficiarios en caso de que se den las condiciones establecidas para hacer efectiva cualquiera de las coberturas y garantías incluidas en la póliza del seguro.
- Prima: Es la cantidad que debe pagar el tomador a la compañía aseguradora como contraprestación por la cobertura del riesgo. La prima depende del capital asegurado y del perfil del asegurado: edad, profesión, historial médico…
Muchas personas se interesan por los seguros de vida al formar una familia o al firmar una hipoteca. Dado que la prima sube con la edad, los expertos recomiendan contratar la póliza entre los 30 y los 50. Literalmente, cuando más joven mejor, porque a partir de 50 el coste puede subir considerablemente, y a partir de los 60-65 es difícil encontrar una compañía dispuesta a asegurarte.
¿Qué cubre el seguro de vida?
Las situaciones que puede cubrir un seguro de vida son principalmente tres:
- Fallecimiento del asegurado: La póliza puede cubrir desde los gastos del entierro hasta una indemnización para los beneficiarios (familiares o allegados)
- Invalidez del asegurado: Si el asegurado queda incapacitado por cualquier motivo, las coberturas de invalidez pueden cubrir los gastos causados por sus cuidados, así como indemnizar a los beneficiarios.
- Supervivencia del asegurado: No todos los seguros de vida sirven para proteger a los seres queridos tras el fallecimiento del asegurado. Hay ocasiones en las que se quiere cubrir la supervivencia del asegurado o, en otras palabras, que éste quede protegido en la vejez. ¿Cómo? Pues con un seguro que podía cobrar al llegar a cierta edad.
Tipos de seguro de vida
Hay varios tipos de seguros de vida, y cada uno puede tener varias modalidades. Sin embargo, los más habituales son estos cuatro: seguros de vida riesgo, seguros de ahorro, seguros mixtos y seguro de rentas. Veamos brevemente en qué consiste cada uno:
Seguros de vida riesgo:
Protege a los beneficiarios frente a la muerte del asegurado. El funcionamiento es sencillo; si el asegurado fallece el beneficiario recibe el dinero estipulado en el contrato. Hay dos grupos de seguros de vida riesgo:
- Entero: el beneficiario cobra si el fallecimiento del asegurado se produce antes del vencimiento del contrato.
- Temporal: el beneficiario cobra si el fallecimiento del asegurado se produce en un periodo determinado. Por ejemplo, un seguro de vida que solo se cobra si el asegurado fallece antes de pagar la hipoteca de la casa familiar.
Seguros de ahorro o supervivencia
Estos seguros son una especie de complemento a la jubilación. El asegurado (que también es el beneficiario) recibe una determinada suma de dinero al finalizar el plazo de tiempo acordado en el contrato del seguro. Por ejemplo, puedes contratar un seguro para cobrar el capital al cumplir los 70. Es posible recibir el capital antes del plazo, pero generalmente debe haber pasado un tiempo mínimo antes de la primera aportación.
Seguros mixtos
Los seguros mixtos son una combinación de los dos anteriores. Es decir, dentro del mismo contrato hay un seguro de riesgo y un seguro de supervivencia. La compañía garantiza el pago del capital en caso de que el asegurado fallezca y también en caso de que sobreviva a cierta edad.
Seguros de renta
El seguro de renta garantiza al beneficiario un ingreso periódico por un plazo delimitado o indefinido. Están pensados para personas mayores que quieren recibir un ingreso periódico hasta el final de sus días.
Beneficiarios del seguro de vida
El beneficiario del seguro de vida puede ser cualquier persona, incluido el asegurado. En el caso de seguros de fallecimiento los beneficiarios suelen ser familiares directos (cónyuge, hijos…). En seguros asociados con coberturas de invalidez o supervivencia el propio asegurado puede ser el beneficiario.
Consejos para elegir un seguro de vida
Lo primero que debes plantearte es qué quieres asegurar exactamente. ¿Quieres que tus hijos estén cubiertos en caso de que sufras un accidente laboral? Te interesa un seguro de vida riesgo. ¿Te preocupa las dificultades financieras que puedas pasar al jubilarte? Lo mejor es un seguro de renta. Piensa también en cuáles serán los beneficiarios y qué prima estás dispuesto a pagar.
Para decidir entre seguros compara las coberturas que ofrece cada uno de ellos. Quédate con los que te ofrezcan las coberturas que realmente te interesen y descarta los que tengan un montón de coberturas que no vayas a usar o no desees contratar.
Por último, ¿cuál debe ser el capital asegurado? No hay una norma al respecto, aunque algunos expertos recomiendan que sea el equivalente a los gastos básicos de los beneficiarios durante 3 o 5 años.
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